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Concept
Système de réserves fractionnaires
Résumé
Le système de réserves fractionnaires (ou de « couverture partielle ») est un système bancaire où les banques ont le droit de prêter, par des jeux d'écritures, de l'argent qu'elles n'ont pas et sur lequel, outre le remboursement par le débiteur, elles toucheront des intérêts, sachant toutefois qu'elles devront se refinancer en collectant des dépôts pour maintenir son équilibre de bilan.
Le système économique fonctionne par la création de monnaie par les banques commerciales dans le but de satisfaire aux besoins de financement de l'économie. Dans le cadre d'un système de réserves à 100%, la banque ne prête qu'autant qu'elle dispose de réserves ; le système de réserves fractionnaires permet aux banques de ne posséder qu'une partie de ce qu'elles prêtent.
Le système de réserves fractionnaire repose sur la création de monnaie scripturale dans le cadre de l'accord par la banque de crédits à des particuliers ou des entreprises. Dans un système de réserves fractionnaires, la banque peut accorder des crédits dans des proportions plus libres que dans un système de réserves à 100% car elle n'est pas limitée par ses réserves de monnaie physique. Afin de limiter le potentiel inflationniste d'un tel système, la banque centrale peut guider de manière indirecte l'accord de crédits en exigeant à la banque un certain taux de réserves obligatoires. En pratique, cet outil a perdu en importance et les taux de RO sont constamment faibles.
La possibilité d'un tel système fractionnaire est dû au postulat que les déposants et les épargnants ne retirent pas leurs dépôts en même temps. Si c'était le cas, comme lors d'une panique bancaire, la banque commerciale ne disposant pas d'autant de monnaie fiduciaire que de monnaie scripturale ne pourrait garantir tous les dépôts.
On parle aussi dans ce cadre d'effet multiplicateur du crédit, le multiplicateur désignant le rapport entre la base monétaire (monnaie centrale) et la quantité de monnaie issue du crédit accordé par les banques.
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