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Concept
Évaluation des risques-clients
Résumé
L’évaluation des risques-clients (credit scoring ou évaluation du crédit par cote) désigne aujourd'hui un ensemble d'outils financiers d’aide à la décision utilisés pour évaluer automatiquement (par un algorithme) la solvabilité d'un « tiers » ainsi que le risque de non-remboursement de prêts ou de traites d'assurance, de loyer Aux États-Unis, le crédit scoring, inclut également les vols à l'étalage..
Ces outils sont principalement utilisés aux États-Unis (depuis plus d'un siècle) puis ont été utilisés au Canada (à partir des années 1920), dans certains pays anglophones et ailleurs.
Trois agences privées dominent actuellement ce secteur de la finance :
Equifax (la plus ancienne)
Experian
TransUnion
Ce type d'évaluation est réalisée dans les cas suivants :
évaluation d'un client (gestion de l'exposition à un risque financier, créances douteuses par exemple) ;
référencement d'un nouveau fournisseur stratégique ;
contractualisation avec un partenaire (distributeur par exemple).
lutte contre le blanchiment d'argent
Les secteurs de la Banque, assurance, prévoyance ont des obligations de vigilance légale et d'évaluation financière de plus en plus importante concernant la gestion du risque financier, en particulier dans la gestion des portefeuilles entreprises (Bâle II et Solvabilité II...).
Les entreprises de « bancassurance » doivent mettre en place une politique de « cotation » sur l'ensemble de leur portefeuille client pour obtenir une évaluation en temps réel. Cette évaluation est stratégique car permettant à la banque d'immobiliser les ressources en fonds propre au plus juste pour disposer par ailleurs d'un maximum de liquidité.
Le gouvernement chinois met en place en 2014 pour l'horizon 2020 un système de crédit social, en partenariat avec des entreprises privées telles Alibaba et Sesame Credit afin de mesurer solvabilité du consommateur individuel et des entreprises et du niveau de fraude de ces deux-ci, et des efforts de bénévolat des citoyens.
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